最終更新日:2025/09/08

近年、あらゆるモノのAI化が進んでいますが、ファクタリング業界も例外ではありません。従来のファクタリングは「人による審査（人力審査）」が主流でしたが、近年ではオンラインファクタリングを採用するファクタリング会社も増えてきています。これに伴い「AI審査」を導入するファクタリング会社も急増しているのです。しかし、AI審査と言っても、人力審査とどのような違いがあるのか分からない、という方も多いのではないでしょうか。
この記事では、ファクタリングのAI審査について、そのメリットや注意点、人力審査との違いを解説していきます。

「過去に審査に通らなかったが、再チャレンジしたいと考えている」
「業務に支障が出る前に、迅速かつ確実に資金を確保したい」
「対面や電話を避けて、オンラインで効率的に手続きを済ませたい」

これらに該当する方は、ぜひ本記事をご覧ください。

ファクタリングのAI審査とは

ファクタリングの「AI審査」とは、文字通りAIを用いたファクタリング審査のこと。
AI審査では、申し込み時に申告した会社情報や提出書類をもとに、利用者や売掛債権の情報をAIが総合的に分析します。事前にプログラミングされた内容と実際の情報をAIが比較し、スコアリングすることで、審査の合否や手数料の設定などが決められます。すべての審査過程をAIが行う場合もありますが、AI審査の結果を参考にして審査専門スタッフが最終的な判断を下す場合もあり、ファクタリング会社によりAIの比重は異なるでしょう。

従来のファクタリングの審査は、人力審査が主流でしたが、担当者により結果に差が生じたり、審査に時間がかかったりするという課題がありました。AI審査では、これまで人が行っていた審査をAIが代わって行います。事前にプログミングされた内容に沿ってAIが判断するだけなので、審査時間もかかりませんし、審査結果に差が生じることもありません。AI審査は「迅速な資金調達」を強みとするファクタリングと相性が良く、AI審査を採用するファクタリング会社も増加傾向となっています。

ファクタリングのAI審査の4つのメリット

AI審査は、人力審査とは異なる特徴を持ち、それが故に生じるメリットも数多く存在します。AI審査のメリットを最大限に活かすことで、今まで以上に満足のいく資金調達に期待できるでしょう。

ファクタリングにおけるAI審査のメリットは、以下の4つです。
1， 審査時間の短縮ができる
2， 提出書類が少ない傾向にある
3， 手数料が下がる傾向にある
4， 審査結果にムラが生じない

1，審査時間の短縮ができる

AI審査は、審査時間の短縮に期待できます。
人力審査の場合、提出書類や帝国データバンクの情報を、担当者がひとつひとつ確認しなければなりません。ファクタリング会社ごとに審査マニュアルがあるため、マニュアルを確認しながら審査を行う必要もあるでしょう。また、判断に悩むような内容の場合、社内で相談したり、上司に確認したりする必要も生じるかもしれません。対し、AI審査では、事前にプログラミングされた情報と提出書類等の情報を、AIが照合するだけで審査が完了します。10分程度で審査自体は完了する、ということも珍しくはないでしょう。
ファクタリングで資金調達までにかかる時間の大半は、審査時間が占めています。AI審査は、審査時間を大幅に短縮できるため、即日入金の可能性も高くなるでしょう。資金調達をお急ぎの場合に、AI審査は非常に有用です。

2，提出書類が少ない傾向にある

AI審査の場合、少ない提出書類で利用できる可能性が高いです。
と言うのも、AIでスコアリングするためには、最低限の書類しか必要にならないから。人力審査の場合、商業登記簿謄本や印鑑証明書、資金繰り表、決算報告書など8～9種類の書類の提出が必要になります。取得に時間や手間がかかる書類も多く、利用者には相応の負担が生じてしまうことでしょう。対し、AI審査の場合、4～5種類程度の提出書類で利用可能となります。AI審査が主流なファクタリング会社の場合、商業登記簿謄本や印鑑証明書など、法務局で取得しなければならない書類は不要という会社も少なくありません。利用に際して書類の準備に要する手間が少ないため、AI審査は利便性に長けていると言えるでしょう。

3，手数料が下がる傾向にある

AI審査は、低手数料でのファクタリング利用にも期待できます。
なぜなら、AI審査は、ファクタリング会社の人件費削減が可能だから。人力審査の場合、利用者ごとに担当スタッフや審査専門スタッフが必要となります。利用者数が多ければ、それに合わせ相応の人件費も必要となるでしょう。ファクタリング会社の利益は、そのほとんどを手数料から得ています。人力審査では、人件費を確保するために手数料が高くなる可能性も否定できません。
対し、AI審査では、人に代わってAIが審査を行ってくれるため、大幅に人件費を削減できます。人件費がかからない分、手数料を低くして還元しているファクタリング会社も少なくはありません。実際に、2社間ファクタリングの手数料相場は、人力審査で10%～30%、AI審査で1%～20%と大きな差があります。低手数料でファクタリングを利用したい場合、AI審査を採用しているファクタリング会社を利用するのも一つの手です。

4，審査結果にムラが生じない

AI審査では、審査結果にムラが生じることがありません。
と言うのも、AI審査では、事前にプログラミングされた内容に従ってAIがスコアリングするから。人力審査の場合、どちらとも捉えられるような内容では、マニュアルでも判断しにくい状況もあるでしょう。同一条件の売掛債権であったとしても、担当者の采配により審査結果に差が生じることも珍しくありません。対し、AI審査は、感情に左右されたり、判断に迷ったりすることがありません。0か100かの二極性でスコアリングされるため、同一条件の売掛債権であれば、毎回同じ結果が叩き出されます。審査結果にムラが生じないからこそ、審査時間の短縮も可能となるでしょう。

ファクタリングのAI審査の2つの注意点

AI審査は、即日入金の可能性が高かったり、低手数料での利用に期待できたりと、好条件でファクタリングを利用できる可能性が高いです。しかし、AI審査には「AI」だからこそ生じてしまう注意点も存在するのです。注意点を理解したうえで、AI審査を採用しているファクタリング会社を利用するのか、人力審査のファクタリング会社を利用するのかを、検討できると良いでしょう。

ファクタリングにおけるAI審査の注意点は、以下の2つです。
1， 審査に融通が利かない
2， 細かい依頼ができない

1，審査に融通が利かない

AI審査では、融通を利かせた審査は難しいです。
と言うのも、AI審査では0か100かの判断しかできないから。人力審査の場合、利用者とファクタリング会社の担当者が面談を行うことも多く、提出書類以外からも情報を得ることができます。面談では、取引内容・取引状況の詳細を聴取できるだけでなく、利用者の人となりを知ることもできます。面談で得た情報も審査に活かすことができるため、人力審査は柔軟性が高いと言えるでしょう。しかし、AI審査では、提出書類や帝国データバンクの情報からしか審査を行えません。特殊な状況や特殊な取引でも、内容を考慮した審査を行うことはできず、柔軟性には欠ける可能性があります。人力審査では審査通過できる売掛債権でも、AI審査では審査落ちしてしまうことも少なくはありません。
特殊な取引状況である場合や、書類内容に心配がある場合には、AI審査は向かない可能性があるため、注意しましょう。

2，細かい依頼ができない

AI審査の場合、細かな依頼ができない可能性があります。
申し込みから審査完了までのすべての過程をAIで行う場合、利用者とファクタリング会社の担当者が直接話をする機会がありません。人力審査であれば「どうしても今日中に入金して欲しい」「どの売掛債権が1番好条件で利用できるか相談したい」など、利用者の希望を伝えたり、相談したりすることも可能です。そのため、人力審査では満足度の高い資金調達にも期待できるでしょう。しかし、AI審査においては、細かな情報のやり取りをすることは難しく、利用者の希望に沿った条件で利用できない可能性も否定できません。
AI審査では細かな依頼は難しいため、ファクタリング会社の担当者と話をしたい場合や、書類上では知り得ない情報のやり取りをしたい場合には、注意が必要です。

ファクタリングはAI審査と人力審査どっちがおすすめ？

AI審査のメリットや注意点を知ると「結局ファクタリングは、AI審査がいいの？人力審査がいいの？」と思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。
結論としては「利用者の希望や状況により異なる」となります。AI審査にも人力審査にもメリットや注意点があるため、一概にどちらが良い・優れていると断言することはできません。以下に、AI審査、人力審査がおすすめとなる状況を解説しますので、参考にしてもらえれば幸いです。

AI審査がおすすめとなる状況

ファクタリングを利用する際、AI審査がおすすめとなるのは以下のような状況です。
・素早い現金化を希望している場合
・手続きを簡単かつ簡潔に済ませたい場合
・面談の時間などを確保できない場合
・書類の準備に手間をかけたくない場合

AI審査の最大のメリットは「審査時間の短縮」です。AIにより審査時間を大幅に短縮できるため、即日入金などスピード感に長けた資金調達が可能となります。また、面談を行う必要がないため、日中にまとまった時間を確保できない場合にも、おすすめでしょう。

人力審査がおすすめとなる状況

ファクタリングを利用する際、以下のような状況では人力審査がおすすめです。
・細かな情報を伝えたい場合
・状況や事情を説明しておきたい場合
・審査に心配や不安がある場合

人力審査は、AI審査よりも審査に時間がかかりますが、審査の柔軟性には長けています。売掛先との取引歴が短い場合や、提出書類に不備や不足がある場合、支払いサイトが長い場合など、ファクタリング会社へ情報の補足をしたり、原因を説明したりしたいと思うこともあるでしょう。このような状況の場合には、人力審査で直接ファクタリング会社の担当者と話をする機会を得るのが良いでしょう。

「請求書先払い」はAI審査・人力審査どちらも可能です

弊社「請求書先払い」は、AI審査も人力審査もどちらも行っているファクタリング会社です。AI審査で審査時間の短縮を実現しつつ、人力審査で審査の柔軟性も補填することが可能となっております。
AI審査だけでは審査通過することが難しい状況でも、人力審査も取り入れることで、より詳細な情報をもとに精度の高い審査を行っております。また、全例ではありませんが、利用者様の希望によりzoomやLINEを用いたオンライン面談を行うことも可能です。
上記の施策もあり、AI審査の審査通過率平均60%に対し、弊社の審査通過率は90.1%を誇っております。審査に不安がある方は、ぜひ一度弊社へご相談ください。

さらに、弊社では利用者様の資金繰り改善に最大限貢献できるよう、以下のようなサービス内容でファクタリングを提供させていただいております。ファクタリングの利用を検討されている方は、ぜひ弊社のファクタリングをご利用ください。
・業界最低水準の「手数料2%～10%」
・売掛先に利用を知られない「2社間ファクタリング」
・申し込みから「最短60分」で指定口座へご入金
・わずか4点の提出書類（身分証明書、請求書、決算書、通帳のコピー）

優良ファクタリング会社10選

近年、個人向けのファクタリングサービスが充実してきており、借入“なし”で資金調達ができる手段として、個人事業主やフリーランスの間で注目を集めています。ファクタリングの仕組みは、入金前の請求書（売掛債権）をファクタリング会社が買い取ることで、早期に現金化できるというもの。借入ではないため、信用情報への影響もなしで、スピーディーかつ柔軟な対応が可能です。
最近では、少額から利用できるサービスや、申し込みから資金化まで完全オンラインで完結できる便利なサービスも増えており、土日祝にも対応可能な会社もあります。当サイトでは、大手から中小向けまで、各社の「手数料」「入金スピード」「対応金額」「業種対応」などを比較できる一覧表をご用意。たとえば、「できるだけ早く現金化したい」「少額でも対応してほしい」といったニーズにも、最適なサービスを見つけやすくなっています。
もちろん、ファクタリングにはメリットデメリットの両方があります。スピード感や審査の通りやすさが魅力の一方で、一定の手数料がかかる点や、書類の提出が必要になる点も理解しておく必要があります。そのため、正しい仕組みとサービスの違いをしっかり把握した上で、自分に合った会社を選ぶことが重要です。
資金繰りが厳しい時だけでなく、チャンスを逃さないための投資資金として活用するケースも増えており、使い方次第で事業を前向きに進める手段にもなり得ます。売掛金の遅れによる現金払いの負担や事業リスクを回避するためにも、安心して利用できるファクタリング会社を選びましょう。
ぜひ当サイトの比較表をご活用いただき、ご自身の状況や目的に合ったファクタリングサービスを見つけてください。なお、給与ファクタリングは違法業者の可能性も高いです。闇金まがいのサービスにはくれぐれもご注意ください。

MSFJ

MSFJは、法人向けに即 日対応可能なファクタリングサービスを提供する業者です。主な特徴として、業界最安水準の手数料、最短即日での請求書現金化、少額の10万円～500万円までの幅広い金額対応が挙げられます。オンライン完結型で審査から入金まで手続きが進むため、スピーディかつ効率的に利用できます。さらに、審査通過率は93%以上と高水準で甘い、必要書類は身分証明書・通帳のコピー・請求書の3点以外必要なしと簡単。
法人向けのサービスでは、取引先との関係性を重視する2社間ファクタリングや、信頼性を確保できる3社間ファクタリングのどちらにも対応しています。資金調達がスムーズに進むため、急な運転資金の確保や新規事業の資金繰りにも最適です。過去には、運転資金の不足を即日で解決し、事業の拡大や新規案件の受注を成功させた企業も多く存在します。迅速かつ柔軟な対応力を持つMSFJは、法人にとって頼れる選択肢といえるでしょう。「請求書先払い」はMSFJが運営しているファクタリングサービスです。

見直し本舗

ファクタリング見直し本舗は、besus（ビーサス）株式会社によって運営されているファクタリングサービスです。besus（ビーサス）は、お客様のビジネス成長を最優先に考えるファクタリングサービスを提供しています。サービスの特徴として手数料の安さを第一に挙げており、次いで迅速かつ安全なファクタリングを他社よりも好条件での買取をアピールしています。零細企業の実績が多数あります。besusでは、お客様のビジネスをより効率的にサポートするため、業界最低水準の手数料でファクタリングサービスを提供していて、手数料率は業界最低水準の1%～。これにより、お客様は資金調達コストを大幅に削減でき、ビジネスの拡大により集中することが可能です。特に乗り換えキャンペーンも随時行っており、乗り換えは3000社を超えました。そのため、顧客満足度は96%、リピート率は90%に達しています。メールで簡単見積もりやLINEで気軽に相談も可能となります。

買 速

買 速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書を即日で高額買取することが可能で、資金調達を急ぐ方に最適な選択肢となっています。簡単な申し込みシステムとオンライン対応により、申請から入金まで最短30分で完了する迅速な対応が特徴です。
さらに、買 速の買取手数料は業界最低水準の2％～に設定されており、資金繰りの改善を重視したサービスを提供しています。創業10年以上の実績と信頼を誇る、安心して利用できるファクタリング会社です。

アウル経済

アウル経済は、中小企業向けに特化したファクタリングサービス会社です。お客様の約90％以上が中小企業という実績があり、建設業、運送業、IT業など、さまざまな業種に対応しています。企業ビジネスへの理解が深く、ニーズに合わせた柔軟なサポートが魅力です。手数料は1％〜10％と業界でも低水準で、上限が決まっているので安心。お客様の状況に応じて、適正かつ明確な料金でサービスを提供しています。
また、2社間ファクタリングのみ対応しており、売掛先に知られずに利用できるのもポイント。必要書類はわずか3点のみと手続きもシンプルです。そして何より注目すべきは、“甘い審査基準”で資金調達のしやすさが特徴。信用に不安がある方や、スピード重視の方でも、即日対応が可能なケースも多数あります。東京都にオフィスを構えるアウル経済は、設立25年以上の実績を持つ老舗企業。これまで多数の中小企業と取引を重ねており、はじめてファクタリングを利用する方にも安心して選ばれています。
また、現在他社サービスにご不満のある方の乗り換えにもおすすめです。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人向けで個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべて完全オンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。簡単でわかりやすいシステムです。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長および関東経済産業局に認定された「経営革新等支援機関」として、中小企業の経営支援に幅広く取り組んでいます。その取り組みの一環として提供しているのが、スピーディーなファクタリングサービスです。
この機構のファクタリングは、最短3時間で契約から入金まで完了する即日対応が可能です。即日入金を希望する場合は、必要書類をあらかじめ準備のうえ、午前中に申し込みを行い、17時までに契約を完了させる必要があります。手続きはすべてメールで完結するため、来店不要でスムーズに進めることができ、時間のない中小企業の方にとっても使いやすい仕組みとなっています。
必要書類が揃っていれば、手間なくスピーディーに資金調達できる点が大きな魅力です。中小企業の資金繰りに寄り添う、信頼性の高いファクタリングサービスといえるでしょう。

DMC（ディーエムシー）

DMCは業界最速級の完全オンライン完結型ファクタリングです。資金調達は、スピード感が命です。事業の維持も発展も、素早い資金確保にかかっているのは明確。そのため、「ノンストップでファクタリングを提供する事業者」として、至急を要する資金需要にも迅速に対応できるよう、スピード感を徹底的に意識したサービスの提供をモットーにしています。そのため、最短1時間で資金調達が可能です。手数料は業界最低水準の設定により、調達コストを抑えられます。また、利用手数料がさらに安くなるキャンペーンも定期的に実施しています。必要書類はメールやFAXでご提出いただくほか、面談もビデオチャットで行いますので、ご来店いただく必要はありません。全国の事業者様が、いつでもどこからでもご利用いただけます。財務状況や経営状況だけにとらわれない柔軟な甘い審査基準を設けており、審査通過率は96%以上を維持しています。債務超過や赤字決算など、マイナスなご事情をお持ちの事業者様でも審査通過は十分に可能です。

うりかけ堂

うりかけ堂は、スピーディーかつ柔軟な対応で多くの中小企業や個人事業主から支持を集めるファクタリング専門会社です。最短即日での資金調達が可能で、非対面で手続きが完結するオンライン対応や、土日祝日でも相談可能体制も整えており忙しい事業者様に頼れるパートナーです。丁寧なサポートと明確な手数料体系も、初めてファクタリングを利用する方にとって安心できるポイントです。

JBL

JBLは、2社間・3社間ファクタリングの両方に対応し、スピードと柔軟性を兼ね備えたファクタリング専門会社です。最短2時間での資金化が可能で、土日・祝日でも即日対応ができる体制を整えており、平日に時間が取れない方や、週明けの支払いに間に合わせたい方にも最適です。特に業界初のサービス「売掛金PAY」では、365日いつでも最短90分で現金化できる仕組みを提供しており、急な資金ニーズにも柔軟に応じます。
契約は電子署名によるクラウドサインで行われ、紙や印鑑の用意も不要。完全オンラインで完結できるため、忙しい経営者でもスムーズに利用できます。手数料は業界最安水準の2％〜と低コストで、資金調達コストを抑えたい中小企業にとって魅力的な条件が揃っています。さらに、経験豊富なスタッフが一社一社の経営状況や資金ニーズに合わせたプランを提案してくれるため、初めての方でも安心です。
また、他社ファクタリングサービスからの乗り換えにも対応しており、よりよい条件での資金調達を検討している企業にもおすすめです。AIによる10秒無料査定は24時間受付中で、スピードと信頼性を求める方にとってJBLは心強い選択肢となるでしょう。

アクセルファクター

アクセルファクターは、中小企業や個人事業主を対象に、スピードと柔軟性に優れたファクタリングサービスを提供する専門会社です。最短即日、最速2時間での資金化を実現しており、実際に申込みの半数以上が即日中に決済されています。全国対応で、オンラインや郵送による契約も可能なため、遠方の方でもスムーズに利用できます。審査通過率の高さも魅力で、税金滞納中やエビデンス書類が不足している場合でも、状況に応じた柔軟な対応が可能です。他社で断られたケースでも、代替書類の提案や取引実態の確認など、解決策を一緒に考えてくれます。
ファクタリング手数料は0.5％からと業界最安水準で、債権額が大きいほど手数料が下がる仕組みになっており、買取上限も設けていません。通帳がない、契約書が未整備といった理由で他社に断られた方にもおすすめです。「経営者目線での対応」を重視するスタッフが在籍し、不安な状況でも誠実にサポートします。希望する企業には、中期的な財務改善の提案も行い、資金調達だけでなく事業の立て直しまで視野に入れた伴走支援を行っています。

まとめ

この記事では、ファクタリングのAI審査について、そのメリットデメリットや注意点、人力審査との違いを解説しました。
ファクタリングのAI審査は、企業や個人事業主が保有する請求書（売掛債権）をAIがスコアリングし、迅速に資金化の可否を判断する仕組みです。従来のような対面でのヒアリングや書類のやり取りが少なく、オンラインで手続きが完結するため、時間や労力を大きく削減できます。AIによって審査のばらつきが少なく、手数料も比較的リーズナブルなのが大きなメリットです。
一方で、AIは人間のように事情をくみ取る柔軟さがないため、審査結果に対して細かい交渉や相談ができないというデメリットもあります。たとえば、書類の不備を補う説明や、入金タイミングに関する要望などは、AI審査では対応しにくいのが現実です。
それでも、即日での現金化が可能な点や、給与支払い前の一時的な資金不足にも対応できるスピード感は、多くの個人事業主やフリーランスにとって大きな魅力です。中には、投資のチャンスを逃さないために短期資金を必要とするケースにも、AIファクタリングは活用されています。特に、ヒアリングに時間を取られたくない方や、少額のファクタリングを希望する個人向けには非常に相性が良いと言えるでしょう。用途が自由な現金が即日で手に入るため、仕入れや外注費の支払い、急な出費にも柔軟に対応可能です。
AI審査ファクタリングは、これまでの「借りる」資金調達に代わる、新しい選択肢として注目されています。AI審査ファクタリングと人力審査ファクタリングそれぞれのメリットデメリットをよく考え、自社のニースに合ったファクタリング会社をお選びください。
「請求書先払い」は、AI審査も人力審査もどちらも行っているファクタリング会社です。AI審査で審査時間の短縮を実現しつつ、人力審査で審査の柔軟性も補填することが可能となっていますので、ご紹介したファクタリング会社などと比較して最適な会社を選定ください。