ファクタリングを通じて資金調達を計画したのに、審査に落ちてしまい困惑しているケースも少なくありません。
ファクタリングは、融資と比較して審査が緩いとされていますが、売掛債権を含む様々な情報が厳格に評価されます。不安定な経営状況が見受けられると、審査に通らない可能性があります。
この記事では、ファクタリングの審査に通らない理由や、審査に通る確立を高くする方法について詳しく説明します。ファクタリング会社の審査基準を理解し、適切な準備をすることで、同じ売掛金でも審査に通りやすくなります。
本記事を参考に、ファクタリングを活用して会社の資金繰りをスムーズにしましょう。
ファクタリングは、売掛金の早期現金化を可能にする資金調達手段です。
この方法では、企業が取引先から得る売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日を待たずして資金を得ることができます。
これにより、資金繰りを効果的に改善することが可能です。
ただし、ファクタリングを利用するには、提供するファクタリング会社の審査をパスする必要があります。
すべての債権が審査を通過するわけではなく、ある基準を満たしていない場合には、残念ながら審査に通らないこともあります。
そのため、ファクタリングを利用する前には、審査基準を理解し、自社の債権がその基準を満たしているかを検討することが大切です。
審査に通らない原因は、売掛先や売掛債権または利用者に問題があるケースがほとんどです。ここでは審査に落ちる主な理由をピックアップし詳しく解説します。
● 支払期限が長期に及ぶ売掛金
● 回収が不確実な売掛金
● 既に他社に譲渡されている売掛金
● 売掛先の経営状況が不安定な場合
● 売掛先が実態のないペーパーカンパニーの疑いがある場合
● 売掛先が個人事業主の場合
● 利用者の人格や行動に問題がある
● 売掛先からファクタリング取引の同意が得られない
● 必要な書類を揃えることができない
それぞれ詳しくみていきましょう。
売掛金の支払い期限が長期にわたることが、審査落ちの一因となるでしょう。
支払い期限が遠い場合、その間に売掛金が回収できなくなる事態が発生するかもしれません。
これには災害、経営の悪化、スキャンダルなどが含まれます。
そのため、売掛金の支払いが遅れるほど未回収のリスクが高くなるため、審査に通らない可能性がでてきます。
金融機関が貸し出した債権の中で、借り手の企業が倒産したり支払いが滞ったりすることにより、本来の契約に基づく元本や利息の支払いが不可能になったものを不良債権と呼びます。
この不良債権は、回収可能性が低いと判断され、価値のない売掛金として扱われます。
それにもかかわらず、こうした債権を売却しようとする事例もあるのです。
ファクタリング業者は、このような不良債権を買い取ることで生じる損失を避けたいと考えています。
その結果、価値のない売掛金や問題のある売掛先の債権と判断され、回収できないと見なされて審査で不合格になるでしょう。
売掛金が確実に回収できるかどうかが、ファクタリングでは重要視されるのです。
売掛金が既に別の業者に譲渡されている疑いがある場合、ファクタリングの審査を通過することは困難です。
例えば、ある事業者が一つの売掛金を2つの異なるファクタリング会社に同時に売却しようとする場合がこれに該当します。
このような行為が意図的であればもちろん問題ですが、既に他の業者に売掛金を譲渡したことを忘れてしまい、二重譲渡してしまったときでも違法となります。
これは単にファクタリング審査に通らないだけでなく、状況や関連する金額に応じて刑事訴追されるリスクも伴います。
従って、売掛金の管理には細心の注意が必要です。
ファクタリングの審査で否決される一因として、売掛先の経営状況の悪さが挙げられます。例えば、売掛先が経営難に陥り、倒産する危険性や支払いが遅延する事態が発生すると、ファクタリング会社はそのリスクを負うことになります。
審査では、売掛先の信頼度が最も重要視されます。売掛先がどの業界に属しているか、その企業規模、利益などを総合的に評価し、可否が決定されます。
売掛先が経営上の困難に直面している場合や、倒産の危険性があると判断されると、売掛金の回収が不可能と見なされ、結果として審査に通らないでしょう。
ファクタリングの審査で否定されることがある主な原因の一つに、売掛先がペーパーカンパニーと見なされる場合があります。
ペーパーカンパニーとは、実際の事業活動が行われていない会社のことを指します。
これらの会社はダミー会社やゴースト会社とも称され、税金回避や違法な活動のために設立されることもあり、そのために高いリスクを持っています。
ファクタリング会社がこのような会社の売掛金を買い取っても、約束された期日に支払いが行われることはなく、トラブルに巻き込まれる可能性が高まります。
このため、売掛先がペーパーカンパニーの疑いがある場合、審査は通らないでしょう。
ファクタリングの審査過程において、売掛先が法人経営か個人事業主かという点は、信用判断の非常に大切な要素です。
法人経営の売掛先は一定の信用が見込まれるのに対し、個人事業主の場合はその信用度が相対的に低く評価されがちです。
この理由は、個人事業主の場合、法人に比べて事業の規模が小さく、売掛金の未回収リスクが高いとされるためです。
そのため売掛先が個人事業主の場合は、審査に通らない可能性があります。
ファクタリング業者は、利用者が悪意を持って不正を働くことを警戒しています。
中には審査を悪用しようとする利用者も存在するため、売掛先が利用者と共謀して詐欺を試みる事例もあります。
このため、ファクタリング会社は利用者の信頼性を厳しくチェックします。
不明瞭な身分証明証の提出や過去の重大な過ちがある場合、審査に通過することが困難になります。
さらに、経営者の倫理的な行動も審査の重要な要素です。経営者が傲慢な態度をとるか、悪い評判があるか、ギャンブルに傾倒しているかなどの行動も評価の対象となります。
これらの要因が、審査の結果に影響を及ぼす可能性があります。
ファクタリングには大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングという二つの形態が存在します。
2社間ファクタリングでは、売掛先の同意が不要なのが特長です。
ここでの取引は、売掛先からの支払いを利用者が受け取り、その後、利用者からファクタリング会社へ売掛金を送金する流れになります。
しかし、この方式では利用者が支払いを不正に取り扱うリスクが存在し、ファクタリング会社にとっては一定のリスクが伴います。
一方、3社間ファクタリングの場合は、売掛債権の支払いを売掛先が直接ファクタリング会社へ行います。
この方式では、利用者が関与するリスクがほとんどなく、ファクタリング会社にとっては安全な取引となります。
そのため、3社間ファクタリングの審査は比較的柔軟です。しかし、売掛先の同意が必須であり、その同意が得られなければ審査は通らないでしょう。
ファクタリングの審査過程で、提出書類が不完全であったり、信頼性に疑問があったりすると、審査を通過する確率が低くなります。
通常、ファクタリング審査には次のような書類が必要とされます。
・公的な身分証明書
・請求書や発注書、納品書など、売掛金の存在を証明する書類
・預金通帳のコピー
・最新の決算書や確定申告書
これらの書類が一通り揃っていなければ、審査を受けることができません。
ファクタリング業者によっては、登記簿謄本（法人の場合）、売掛先との契約書、印鑑証明書など、追加の書類を要求することがあります。提出書類に問題があると、利用者や売掛先の信用度が低く評価され、審査に不利になることがあります。
ここではファクタリング審査を通しやすくするコツをご紹介します。
● 信頼度が高い売掛金を審査に出す
● 継続した取引を証明する
● 審査時には丁寧な対応をする
● 審査に通りやすいファクタリング会社を選ぶ
ファクタリングの審査において、利用者自身よりも売掛先の信用力が重要です。
ファクタリング審査のためには、ファクタリング会社が魅力を感じるような売掛金を選んで申し込むことをおすすめします。
例えば、大手企業や公的機関が売掛先の場合、ファクタリング会社はその売掛金を安心して買い取る傾向があります。
また、大手企業でなくても、経営状態が良く、財務が安定している中小企業の売掛金でも、審査に通過する可能性は高くなるでしょう。
そのため、信頼性の高い売掛先を選ぶことが、ファクタリングにおける成功の鍵となるでしょう。
ファクタリングの審査を通過するためには、売掛先との取引実績を示す書類を準備することが有効です。
特に、長期間にわたる取引の証明は、債権回収のリスク評価に影響しますので、通帳のコピーまたは基本契約書を提出できるようにしておきましょう。
提出する通帳のコピーは、売掛先との定期的な取引が確認できる部分で十分です。
継続的な取引の証明は、売掛先が債権を支払う信頼性があると判断されるため、審査通過の可能性を高めるための重要な要素となります。
ファクタリングの審査を通過するためには、利用者が礼儀正しくして、信頼を築くことも大切です。
審査では売掛金の受け取り先の信用度が重要視されますが、利用者本人の人格や行動も評価の対象になります。
ファクタリング会社からの質問には正直かつ一貫性を持って答えることが求められます。
疑わしい態度を取ると、虚偽の債権や重複した譲渡などの不正が疑われ、結果的に審査が通らない可能性もあります。
また、約束を守り、嘘をつかないこと、面談時には適切な身だしなみを整えることも大切です。
これらはビジネスマナーの基本であり、これを守ることで審査の成功につながるでしょう。
ファクタリング会社を選ぶ際には、審査の合格率を考慮することもおすすめです。
新しい顧客を引きつけるために審査基準を緩めているファクタリング会社も存在し、中には90％以上の合格率を公開しているところもあります。
ただし、審査合格率が高いファクタリング会社は、未回収のリスクを考慮して手数料を高く設定していることがありますので、その点は注意が必要です。
ファクタリング会社を選ぶ際には、これらの点を総合的に考慮することが大切です。
ファクタリングの審査落ちを防ぐためにも、ファクタリング会社の選び方は重要です。
ここでは審査を通るためのファクタリング会社を選ぶポイントをご紹介します。
ファクタリング審査を無事通過するコツの一つとして、独立系のファクタリング会社を選ぶことが有効です。
独立系とは、銀行や大企業の子会社ではなく、専門的にファクタリング業務に注力している独立した会社のことを指します。
銀行系や大企業系のファクタリング会社は確かに知名度が高く信頼性も感じられますが、その分、審査が厳しくなる傾向にあり、審査が通らないリスクがあります。
特にこれらの会社は、個人事業主や中小企業よりも大企業を対象にしたサービスを提供していることが多いため、中小企業や個人事業主にとっては不利になるケースがほとんどです。
一方で、独立系は中小企業や個人事業主を主な対象としており、少額の債権でも積極的に取り扱う傾向にあります。
また、中小企業が直面している資金調達の課題や将来のビジョンを理解しやすい環境です。
このため、中小企業や個人事業主にとっては、独立系の方が審査を通過しやすく、適切なサービスを受けられる可能性があります。
ファクタリングの審査に通る方法として、複数のファクタリング会社に申し込むという戦略も有効です。
一社のみに依頼するよりも、いくつかの異なる会社に申し込むことで、審査を通過しやすくなるでしょう。
ファクタリングは比較的新しい金融サービスであり、各ファクタリング会社によって審査基準が異なります。
これは、審査基準が会社ごとに一定でないことを意味しています。
もし審査に不安がある場合は、会社の概要や実績などをきちんと公表しているファクタリング会社から3〜4社を選び、申し込むことをおすすめします。
一社よりも複数社に申し込むことで、審査を通過する可能性が高まるだけでなく、複数の会社からのオファーを比較して選べるため、メリットが大きいでしょう。
また、提出する書類は基本的にはどの会社も同じですので、事前に複数のコピーを用意しておくことで、余計な手間を省くことができます。
これにより、複数の会社に申し込む際の労力を軽減できます。
ファクタリング会社を選ぶ際には、豊富な実績を持つ会社を選択することが重要です。
多くの企業や個人事業主から選ばれているファクタリング会社は、高い顧客満足度を持っている可能性が高く、適正な審査プロセスを提供してくれるはずです。
ファクタリング会社の実績は、公式ウェブサイトで確認できます。ファクタリングサービスを利用する前に、その会社がどれだけの実績を積み重ねてきたかをチェックすると良いでしょう。
ファクタリングを利用して資金調達を計画しても、審査に通らない場合、それは叶いません。
審査で最も重要視されるのは売掛先の信用力ですが、利用者自身の信用度も無視できない要素です。
ファクタリング会社は、提出された売掛金が実際に存在し、期限内に確実に回収できるかどうかを審査します。
特に二社間ファクタリングの場合、即日現金化が可能なほど迅速な審査が行われますが、その短い時間内に信頼性のある取引相手かどうかを判断する必要があります。
そのため、ファクタリングの審査をスムーズに進め、信頼して契約を締結してもらうためには、十分な準備が必要です。本記事を参考に、ファクタリングでの資金調達の準備と審査対策をしてください。
