最終更新日:2025/05/03

事業を進めるうえで、運転資金などに困った場合に助けとなるのがファクタリングです。
手元にある売掛債権をファクタリング業者に譲渡し、債権の現金化を早めることにより、急場をしのぐ資金調達方法です。
近年利用する企業も増えています。

ファクタリングを利用する際に気になるのが手数料でしょう。
手数料は安いに越したことはありません。
今回はその手数料の相場や安い手数料で利用する方法など、ファクタリングの手数料に関して解説していきましょう。

ファクタリングの手数料相場

まずはなによりファクタリングを利用する際の手数料相場を紹介しておきましょう。

とはいえファクタリングにもさまざまな種類があります。
すべての手数料相場を紹介するのは難しいので、ここではもっとも一般的な法人が利用する売掛債権における、ファクタリングの手数料相場を紹介していきます。

2社間ファクタリングの手数料相場

まずはもっともポピュラーな、2社間ファクタリングの手数料相場を紹介しましょう。
2社間ファクタリングの手数料相場は5～20%程度といわれています。

2社間ファクタリングとは、債権をもつファクタリング利用企業と、ファクタリング業者の2社間で結ばれるファクタリング契約です。

利用する側のメリットとしては、債権の対象となる取引先には伝えることなく利用できる手軽さがあげられます。
また取引先に知られずに利用できるため、自社の信用面においても心配することはありません。

ただしファクタリング契約によっては、債権譲渡登記が必要なケースもあります。
決して取引先に知られることはないとは言い切れないので注意しましょう。

とはいえ取引先に知られることなく、自社の意思のみで利用できるため、利用されることが多いのがファクタリング契約です。

3社間ファクタリングの手数料相場

売掛債権を譲渡する一般的なファクタリング契約には、2社間ファクタリング以外に、3社間ファクタリングという方法もあります。
この3社間ファクタリングの手数料相場は10%未満です。
2社間ファクタリングよりも安い設定になることがほとんどです。

3社間ファクタリングとは債権をもつ利用企業とファクタリング業者に加え、債権の対象となる取引先も含めた、3社間で結ばれるファクタリング契約となります。

3社間ファクタリングにすると、安い手数料での契約が可能となります。
安い手数料で契約できる理由としては、何より債務をもつ取引先も納得しての契約であるという点があげられるでしょう。
取引先は自社が債務をもつ債権が譲渡されるという事実を知っていることになり、債務に対する入金は直接ファクタリング業者にすることになります。

2社間ファクタリング契約の場合、取引先はファクタリングを利用した企業に通常通り入金を行います。
ファクタリングを利用した企業は、取引先からの入金を確認したら、必要な金額をファクタリング業者に入金しなければいけません。

このタイミングでファクタリングを利用した企業が、ファクタリング業者に入金をしなければ、ファクタリング業者としては大きな損害になります。
しかし3社間ファクタリングにおいては、この心配がないことになるわけです。
その分安い手数料でも安心して契約できます。

ファクタリングに手数料が必要な理由

そもそも論になりますが、なぜファクタリングには手数料が必要なのでしょうか。
もちろんこの手数料の部分がファクタリング業者の利益となりますので、その分は必要というのは分かるでしょう。

ファクタリング業者の利益のためだけだとすれば、手数料の相場はさらに幅広くなるでしょう。
薄利多売ではないものの、儲けを薄くして取扱件数を増やそうという業者があってもおかしくありません。

現実としてそうなっていないことは、手数料の中に必要経費があることになります。
この必要経費に関して簡単に紹介していきましょう。

審査費用

まず必要となるのが審査に関する費用です。
ファクタリング契約を行う場合には、かならず審査を受ける必要があります。
審査は利用を申し込んだ企業に関する情報だけではなく、その売掛債権の対象となる取引先に関しても行われるものです。

申し込んだ企業の信用度や取引先の信用度をしっかりと調査し、債権に対する入金が行われた際、問題なくファクタリング業者に入金が行われるかどうかを審査します。
この費用に手数料が使われるのです。

債権譲渡登記費用

ファクタリング契約、とくに2社間ファクタリングの契約においては、債権譲渡登記が行われるケースもあります。

債権譲渡登記とは、ファクタリングを利用する企業とファクタリング業者の間で、売掛債権の譲渡が行われたことを法的に証明するための登記となります。
この債権譲渡登記が必須となっているケースが多いのは、債権の二重譲渡などに対する対策のためです。

債権の譲渡といっても書面上で行われるだけだと、実際に債権が譲渡されたかどうかが分かりにくくなります。
そうなるとファクタリング業者が危惧するのは債権の二重譲渡です。

もちろん違法行為となるものの、ひとつの債権を複数の相手に譲渡する契約を結ぶこと自体は、やり方次第で可能となります。
万が一こうした二重譲渡が行われた場合、効力を発揮するのが債権譲渡登記です。

債権譲渡登記により債権の譲渡が法的に証明できれば、その債権は契約したファクタリング業者の物であることが証明できます。
また登記を行うことで二重譲渡を防止可能です。

二重譲渡は違法行為ですので、二重譲渡と理解して行う企業はほぼありません。
しかし事故的に二重譲渡が発生する可能性はあります。
多くの企業は複数の債権をもっているものです。
どの債権をファクタリングで利用しているかなどの債権管理でミスが起こると、期せずして二重譲渡となってしまう可能性はあります。

こうした事故を防ぐ意味でも債権譲渡登記は必要であり、そのために必要な費用も手数料から充てられることになります。

納税のための印紙代

債権を譲渡する契約を行う場合、その債権の額面によっては納税の義務が発生するでしょう。
この納税は印紙を購入し貼付する形で行われますので、この印紙購入代金も手数料で賄われることになります。

印紙代金に関しては、債権の額面金額によって決まります。
債権の額面が1万円未満の場合は非課税、1万円を超える場合は200円です。

ファクタリングの手数料を安くする4つの方法

ファクタリングの手数料は上記のような理由で必要となります。
とはいえファクタリングを利用する以上、できるだけ安い手数料で契約したいのが本音でしょう。

ファクタリングを利用することは、できるだけ早く現金のほしい状態であることがほとんどです。
手数料が安いほど、手元に入る現金は増えるわけですからある意味当然でしょう。

そこで少しでも安い手数料で契約するために、必要となる4つの方法を紹介しましょう。

3社間ファクタリングを利用する

まずは最初に紹介した契約方法で、3社間ファクタリングを利用することがあげられます。
上記の通り3社間ファクタリングは、2社間ファクタリングと比較すれば安い手数料で契約できることがほとんどです。
この方法を利用しない手はありません。

ただし問題がないわけではありません。
それは取引先にも納得のうえ、契約に参加してもらう必要があるという点です。

ファクタリングを利用する企業は、事情はさまざまでしょう。
しかしやはり「現金が不足し運転資金に困っている企業」という印象をもたれることが多く、取引先としては不安材料となることもあります。

もちろんファクタリングを行う目的が、単純な運転資金不足ではないというケースもあるかもしれません。
しかし取引先がもつ印象は変わらないでしょう。

どういった企業でも、経営状態が怪しい企業との取引は積極的に行いたいものではありません。
こうした印象をもたれる可能性があるという点では、将来的にマイナスになる可能性もあることは考えておく必要があります。

複数の業者から相見積もりを取る

3社間ファクタリングを利用せずとも、できるだけ安い手数料で契約するのであれば、やはり相見積もりという方法が有効でしょう。

ファクタリングという契約は、借り入れの契約ではありません。
債権を譲渡する契約ですので、手数料に関して法的な定めはありません。
なお借り入れの契約の場合は、貸金業法という法律において、金利がきちんと決められています。

手数料に法的な定めがないファクタリングにおいては、業者において手数料に違いがあります。
この違いを知るために、同じ売掛債権で複数の業者に見積もりを出してもらうのは効率的に手数料が安い業者を探す方法です。

この際気を付けたいのが、まずは見積もり無料の業者を探すことと、間違えて複数の業者と譲渡契約を結ばないことです。

しっかりと各業者の手数料や契約内容を見極め、もっとも手数料の安い契約ができるようにしましょう。

ファクタリングする売掛債権を見定める

安い手数料でファクタリング契約を結ぶためには、業者の見極め・契約方法の選択に加え、売掛債権の内容も重要なファクターとなります。
ファクタリング業者は債権が確実に現金化できると分かれば、当然安い手数料でファクタリング契約を結べるようになります。

債権の見極めに関してまず重要になるのが取引先の信用度です。
譲渡を申し込む債権の債務者となる取引先が、信用度の高い企業であれば当然回収できないというリスクは低くなります。

申し込みの際は、取引先が信頼できるという証拠をできるだけ用意しましょう。
また信頼できる取引先に対する債権で申し込むのがポイントです。

もうひとつは売掛債権の額面金額です。
手数料の中から経費として必要になる費用は上で紹介した通りとなります。
印紙代や審査費用などは、債権の額面金額とはあまり関連性がない費用です。

つまり100万円の債権でも、1,000万円の債権でも必要な経費に大きな差はないのです。
仮に必要経費が3万円の場合、100万円の債権であれば3%が必要となります。
しかし1,000万円の債権の場合、0.3%で足りることになります。

より手数料の%を下げたいのであれば、より高額の債権で申し込む方がよいでしょう。

ファクタリング業者から信頼を得る

最後の方法としては、ファクタリング業者からの信頼を得るという方法があります。

この方法は初めて利用するという場合は活用できない方法です。
しかし何度かファクタリングを利用しているという場合は、期待できる方法となります。

ファクタリング業者としても、これまで何の実績もない企業との取引よりも、過去に何度か取引している相手のほうが信用できます。
しかもきちんと入金があった企業の方が、信頼できる企業となるでしょう。

上記と繰り返しになりますが、ファクタリング業者は貸金業者ではありません。
貸金業者であれば信用情報機関を通して、他社での借り入れ状況や返済状況を確認できます。
しかしファクタリング業者には、こうした横の繋がりがありません。
信頼できるのは自社における取引実績のみです。

そのため複数回同じファクタリング業者を利用し、しっかりとして実績を残せば、手数料の安い契約が結べるようになる可能性は高くなります。

手数料の安いファクタリング業者を探す際の注意点

ファクタリング業者によって、手数料の設定はさまざまです。
また契約の細かな内容に関しても違いが発生します。

そこで手数料の安い業者を探す際に、気を付けておきたいポイントについて紹介していきましょう。

極端に手数料の安い業者は危険

ネット等でファクタリング業者を探すと、極端に手数料の安い業者もあるでしょう。
しかしここで気を付けたいのが悪徳業者の存在です。

ファクタリングという資金調達システムは、まだ誕生から歴史が浅く、法整備がそこまで追いついていないのです。
ファクタリング業者を開業するにあたって必要な資格や条件などもありません。
そのため少なからず悪徳業者もいるのが現状です。

悪徳業者の多くは、いわゆる闇金と呼ばれるような業者に近く、気づけば暴利で借金をする形になってしまうかもしれません。
またその取り立てが非常に厳しいなど、利用するだけで大きなマイナスとなります。

一般的な売掛債権によるファクタリング契約の手数料相場は、最初に紹介した通りです。
この相場よりはるかに安い手数料で顧客を獲得しようとしているような業者の中には、悪徳業者も存在します。

極端に安すぎる手数料を掲げている業者は、まずは悪徳業者として疑ってかかるようにしましょう。

契約内容にも注目

ファクタリング契約で大切なのは手数料だけではありません。
むしろ手数料よりも重要なのが細かな契約内容でしょう。

ファクタリング契約においては、どうしても安い手数料に気を取られがちです。
しかし実際に契約を結ぶ際は、どのような契約内容なのかをしっかりと精査しましょう。
自社に不利な内容になっていないかなどを考えて、契約を結ぶようにしましょう。

給与ファクタリングは手数料が高すぎるので利用しない

ここまでは一般的に企業が行う売掛債権譲渡による、ファクタリング契約を紹介していきました。
ここから紹介したいのが、給与所得者の方が個人で利用する給与ファクタリング（個人間ファクタリング）に関してです。

給与ファクタリングとは毎月の給与を「給与債権」と見做し、この債権を譲渡することで現金を受け取るという契約です。
しかしこの給与ファクタリングを違法行為と見做す判例もあり、違法行為・闇金業者による新たな貸し付け方法ともいわれています。

なぜ給与ファクタリングが違法となるのか、手数料の視点から解説していきましょう。

法定金利との差を解説

給与債権を譲渡する給与ファクタリングを行うこと自体は、違法行為ではありません。
ただし給与ファクタリングは、企業が行う売掛債権のファクタリングとは違い「貸金業」に該当します。

貸金業に該当する以上、金融庁から認可を得た貸金業者しか取り扱えません。
また貸金業法に則った手数料（金利）での貸し付けが必須となります。
なお貸金業法における法定金利は、10～100万円の貸し付けで年利18%が上限です。

仮に手取り30万円の給与を給与ファクタリングして、30日後に給与をファクタリング業者に入金するとした場合をみてみましょう。
貸金業法に則った手数料がどのくらいになるか計算してみます。

貸金業法における上限金利は、1年間でかかる金利です。
30万円借り入れた場合、1年間で54,000円、30日間では約4,438円です。
30万円・30日間のファクタリングで考えた場合手数料が4,438円、つまり約1.47%の手数料であれば貸金業法に抵触しないことになります。

しかしネットで見かける給与ファクタリングの手数料は15～20%程度です。
貸金業法の上限金利と比較しても、相当な暴利であることが分かります。

給与ファクタリングを取り扱っているのは、ほぼ間違いなく闇金業者です。
当然法を犯して貸し付けている業者ですので、取り立ても厳しく金利も暴利です。
決して近づかないようにしましょう。

おすすめのファクタリング会社10選

ここでは、主要なファクタリング会社の手数料やサービス内容、対応スピードをわかりやすく一覧で比較しています。手数料の違いによって、実際に手元に残る資金は大きく変わるため、信頼できる業者を選ぶうえで非常に重要なポイントです。少額からの取引希望の方や初めての方でも安心して選べるよう、各社の特徴などもご紹介しています。

それでは、上記の比較表で気になったファクタリング会社をより深く知っていただくために、各社のサービスの特徴や強みを個別にご紹介していきます。手数料だけでなく、スピード対応や審査の柔軟さなどもぜひチェックしてみてください。

MSFJ

MSFJは、法人向けに即日対応可能なファクタリングサービスを提供する業者です。主な特徴として、業界最安水準の手数料、最短即日での請求書現金化、10万円～500万円までの幅広い金額対応が挙げられます。オンライン完結型で審査から入金まで手続きが進むため、スピーディかつ効率的に利用できます。さらに、審査通過率は93%以上と高水準で、必要書類は身分証明書・通帳のコピー・請求書の3点のみと手軽です。
法人向けのサービスでは、取引先との関係性を重視する2社間ファクタリングや、信頼性を確保できる3社間ファクタリングのどちらにも対応しています。資金調達がスムーズに進むため、急な運転資金の確保や新規事業の資金繰りにも最適です。過去には、運転資金の不足を即日で解決し、事業の拡大や新規案件の受注を成功させた企業も多く存在します。迅速かつ柔軟な対応力を持つMSFJは、法人にとって頼れる選択肢といえるでしょう。

SHIKIN+ （資金プラス）

東証プライム上場のfintechベンチャー企業マネーフォワードとメガバンクである三菱UFJ銀行が合弁で設立した Biz Forward の運営する売掛金早期資金化サービスです。安心してご利用になれます。SHIKIN+ [資金プラス]は、融資などのほかの資金調達手法とくらべて、 「早く、簡便に」かつ「成長に応じて大きな金額」を調達できる、オンライン完結のファクタリングサービスです。お取引先様への事前通知・債権譲渡登記も発生しません。24時間いつでも、約5分で調達可能額や手数料率の目安がわかるAI仮審査がスタートしました。AI仮審査では、「資金調達をスムーズに行いたい」そんな声にお応えして、オンラインでの資料提出のフロー上でインターネットバンキングと連携するだけで、約5分で調達可能額や手数料率の目安がわかります。また、国内ほぼ全ての銀行/信用金庫と連携可能なため、インターネットバンキングの口座をお持ちの方はどなたでもご利用になれます。

見直し本舗

ファクタリング見直し本舗は、besus（ビーサス）株式会社によって運営されているファクタリングサービスです。besus（ビーサス）は、お客様のビジネス成長を最優先に考えるファクタリングサービスを提供しています。サービスの特徴として手数料の安さを第一に挙げており、次いで迅速かつ安全なファクタリングを他社よりも好条件での買取をアピールしています。零細企業の実績が多数あります。besusでは、お客様のビジネスをより効率的にサポートするため、業界最低水準の手数料でファクタリングサービスを提供していて、手数料率は業界最低水準の1%～。これにより、お客様は資金調達コストを大幅に削減でき、ビジネスの拡大により集中することが可能です。特に乗り換えキャンペーンも随時行っており、乗り換えは3000社を超えました。そのため、顧客満足度は96%、リピート率は90%に達しています。メールで簡単見積もりやLINEで気軽に相談も可能となります。

アウル経済

アウル経済は、中小企業の皆様に特化したファクタリングサービ
ス会社です。お客様の90％以上が中小企業で、様々な業種のお客様が多く、企業ビジネスについて深く理解しており、一人一人にあったサービスを提供していただけます。
アウル経済の手数料は、お客様の会社情報によって違いはありますが、1％～10％と他社と比較しても低く、上限が決まっているので安心です。
２社間の契約のみ対応で、売掛先に知られることなくファクタリングサービスを利用でき、さらに必要書類は３点のみなので、即日で資金調達したい方におすすめのファクタリング会社になっています。
アウル経済は東京都にオフィスをかまえており、設立25年以上続く会社ならではの信頼度の高さと多数の取引実績があり、ファクタリング利用が初めての方にも、他社利用中でご不満がある方にも安心してご利用いただけます。

買速

買速は、スピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書を即日で高額買取することが可能で、資金調達を急ぐ方に最適な選択肢となっています。簡単な申し込みシステムとオンライン対応により、申請から入金まで最短30分で完了する迅速な対応が特徴です。
さらに、買速の買取手数料は業界最低水準の2％～に設定されており、資金繰りの改善を重視したサービスを提供しています。創業10年以上の実績と信頼を誇る、安心して利用できるファクタリング会社です。

株式会社No.1

No.1は法人向けファクタリングを中心に展開しており、以下の特徴があります。
• 業界最安水準の手数料
• 10万円から高額取引まで対応可能
• 審査が迅速で、最短60分で即日振込
• 審査通過率90%以上の高い実績
• 全国対応・オンライン完結で手続きが簡単

これらの強みにより、短期的な資金調達や高額取引にも柔軟に対応可能です。また、税金滞納や多重債務がある場合でも利用可能で、初回買取手数料50％割引や他社より高額買取保証といった特典も提供されています。

一方で、以下の課題があります：
• 必要書類が多い（入金通帳、決算書、契約書類など）
• 審査の準備に手間がかかる場合がある

No.1は、高額取引や迅速な資金調達を必要とする法人にとって、信頼性の高い選択肢といえるでしょう。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングのファクタリングは取引先に送った入金前の請求書情報を登録すると、報酬を即日受け取ることができるサービスです。主な利用対象は個人事業主やフリーランスとなっておりますが、法人も利用できます。
2019年にサービスをのローンチして以降、たくさんのパートナー企業にご協力いただき、多数のメディアでもとりあげていただいております。手続きはすべてオンラインで完結、面談や書面でのやり取りは一切不要。審査と振込が最短10分で完了いたします。「ペイトナーファクタリング」の主な特徴はわかりやすい料金体系とオンラインで全て完結、最低一万円から申請が可能で最短10分で審査完了し、審査後最短10分で振込も完了します。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

ビートレーディング

ビートレーディングは、最短２時間で資金調達が可能です。最短２時間の入金速度はファクタリング業界でも最速で即日資金調達したい方は非常に便利です。また2回目以降の利用は入金速度がさらに向上するため、ビートレーディングと取引先にしておけば、急な資金調達にも余裕をもって対応できます。
売掛金をお持ちであれば、法人・個人事業主問わず利用可能です。（※基本的に売掛先が法人である売掛金に限ります）
日本全国対応可能で東京・仙台・大阪・福岡・名古屋の5つの拠点からお客様をサポートします。
webからオンライン契約導入しており、非対面で契約可能なため忙しい方にも便利！実績は取引実績、累計買取額など全国トップクラス！買取金額無制限で売掛金があれば、金額にかかわらず申込可能です。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

ファクタリングの手数料についてのまとめ

今回はファクタリングの手数料について詳しく解説しました。
ファクタリングは、急な資金ニーズに対応できる心強いサービスです。しかし、ファクタリングを利用する以上手数料はかならず発生します。
この手数料ができるだけ安いファクタリング業者を探すことが、企業にとっては大きなプラスとなるのです。
安い手数料でファクタリング契約を結ぶにはいくつかの方法があります。
取引先とともに3社間ファクタリング契約を結ぶ、できるだけ額面金額の高い債権で利用するなどあるでしょう。
さらに同じファクタリング業者と繰り返し取引を行い、信頼を得るなどの方法です。
もちろんファクタリング契約を結ぶ以上、安い手数料というのは重要なポイントとなります。

また、土日でも対応可能な業者や、即日での資金支払いに対応している会社を選べば、よりスムーズに資金繰りを改善することができます。
しかし、安い手数料だけではなく契約内容もしっかりと精査し、自社にマイナスのない契約を結べるように意識しましょう。